L-ispiża sħiħa tas-self - x'inhu? formula tal-kalkolu CPM

Spiss tippjana li tieħu self, aħna tagħti attenzjoni lill-posters ta 'organizzazzjonijiet li joffru dan is-servizz. Flattered mill favorevoli rata ta 'imgħax, il-klijenti huma sorpriżi meta huma jsiru jafu kemm bħala riżultat tal-prezz sħiħ tas-self.

Ir-rata ta 'imgħax - dan mhux eżattament dak ikollok meta inti tagħmel kuntratt. L-ammont tal-ħlas żejjed huwa wkoll ta 'spiss tinkludi l-ispiża ta' burokrazija u kummissjonijiet varji. Allura dak li ma huwa imgħax effettiva? X'inhu u kif tikkalkula l-ammont tal-ħlas żejjed? Ejja nippruvaw biex issolvi din il-kwistjoni.

X'inhu CPM?

Allura, dak li huwa fil-prezz totali tal -self? Definizzjoni tgħidilna li dan it-terminu fil-qosor l-miżati possibbli u ħlasijiet mensili fuq is-self. Skond il-liġi Russa, dan l-ammont għandhom ikunu elenkati fl-ewwel paġna tal -ftehim tas-self, jew minflok, fir-rokna ta 'fuq. Informazzjoni għandu jkun magħluq minn qafas kwadru u stampati ikbar font li jistgħu jintużaw f'dan il-każ. L-iskrizzjoni għandha jokkupaw mhux inqas minn 5% tal-erja totali tal-paġna. Mela jekk fil-iffirmar tal-kuntratt tista 'tara numri kbar magħluqa fil-qafas kwadru iswed - dan huwa l-ispiża sħiħa tas-self. Dak li hi, fi kliem sempliċi jistgħu jiġu spjegati kif ġej. Dan kollu huwa l-ammont li inti tħallas fl-aħħar meta inti tagħmel ftehim ta 'self. Dan jinkludi imgħax, kummissjonijiet, ħlasijiet ta 'darba, pagament lil partijiet terzi, u l-bqija.

Fejn ma tali ħaġa?

L-unika kawża ta 'tali kunċett tista' tiġi kkunsidrata bħala abbuż ta 'istituzzjonijiet finanzjarji individwali. Huma kkonkludew li, il-klijenti promettenti rati ta 'imgħax attraenti baxxi, banek huma "minsija" li tgħid dwar l-ispejjeż assoċjati, billi bbażat ruħha fuq il-kuntratt. Il-preżenza ta 'pagamenti addizzjonali jistgħu jiġu livell interess baxx, li mhux se jkollhom xi valur fil-livelli kollha.

L-tnaqqis ta 'dan is-self qed issir klijent ma jistgħux realistikament tevalwa l-futur u jikkalkolaw l-forzi fil-ħlas lura tad-dejn. Tmiem din tista sfortunatament. Klijent ma tistax tħallas somom kbar li jirrikorru għal ristrutturar tad-dejn. Fl-istess ħin ssofri u storja ta 'kreditu ta' min jissellef.

Naturalment, miftuħa għall-frodi għadu ma jilħqux - kollha kundizzjonijiet u pagament żejjed miftuħ spjegat fil-kuntratt. Iżda mhux iċ-ċittadini kollha jkollhom livell adegwat ta 'edukazzjoni, b'tali mod li mingħajr l-assistenza ta' avukat u ekonomista biex jifhmu intricacies tagħha. Dan kollu wassal għall-fatt li fl-2013 ta 'liġi jobbligaw lill-istituzzjonijiet finanzjarji kollha biex iġibu għall-attenzjoni ta' indikaturi tal-klijenti bħall-ispiża totali tas-self ġie adottat mill-Gvern.

X'inhu inti t-tama li jifhmu. Issa ejja nitkellmu dwar fejn tista 'titgħallem u kif indipendentement jikkalkulaw din il-figura.

Kif wieħed ikun jaf l-ispiża sħiħa tas-self?

Kif diġà msemmi, din l-informazzjoni għandha tkun disponibbli pubblikament. Tista 'titlob direttament il-maniġer: "? X'inhi r-rata effettiva tal-imgħax" X'inhu u fejn tfittex, inti diġà taf. Allura inti tista 'biss ħarsa lejn l-ewwel paġna tal-kuntratt. Jekk inti ma tara n-numru korrett fil-post dritt, hemm okkażjoni biex jirriflettu, u ma jistaħbew mill inti jekk xejn. Onest Bank ma jaħbu l-ammont ta 'UCS. Dan juri l- "purità" intenzjonijiet, u toħloq immaġni pożittiva tal-istituzzjoni fis-suq finanzjarju.

Biex wieħed jifhem kif tikkalkula l-ispiża totali tas-self, għandek bżonn tkun taf dak li huwa inkluż fil-kalkolu u dak li mhux ikkunsidrat.

Dak li huwa inkluż fil-CPM?

Mhux kollha l-ammonti mħallsa mill-klijent, użati għall-kalkolu tar-rata ta 'imgħax reali. Self calculator (kalkulatur huwa utli għalik) jistgħu jinkludu l-parametri li ġejjin:

• frekwenza (perjodiċità) ta 'ħlas lura tas-self;
• ħlasijiet għal servizzi ta 'ġestjoni ta' flus kontanti;
• ħlas ta 'mgħax;
• Ħlas favur ta '3 għal persuni oħra li huma meħtieġa għall-ħruġ tas-self ta' flus;
• Kummissjoni (ġbir) għall-kunsiderazzjoni tal-applikazzjoni u l-ħruġ ta 'kreditu;
• l-ispiża tal-ħruġ ta 'kard tal-ħlas jew strument ta' ħlas elettroniku, pożizzjoni fil-konklużjoni tal-kuntratt;
• miżata għall-ftuħ ta 'kont bankarju.

Partijiet terzi, f'dan il-każ jista 'jiġi kkunsidrat:

• iżviluppaturi;
• stimatur espert;
• nutar;
• organizzazzjoni ta 'assigurazzjoni;

Sa mill-konklużjoni tal-ftehim tas-self perjodu ftit snin huwa pjuttost diffiċli li wieħed ibassar x'se tkun ir-rati ta 'partijiet terzi wara filwaqt li, fil-kalkolu tas-somma totali ta' dak is-self huma użati li jeżistu fiż-żmien tal-iffirmar tal-kuntratt.

Li hemm mhix inkluża?

Jekk taf li mhux kollha tal-miżati assoċjati mal ipproċessar ta 'self, jistgħu jiġu kkunsidrati meta jiġi kkalkulat l-UCS. L-eċċezzjonijiet huma:

1. L-ispejjeż ma kinux inklużi fit-termini tas-self, iżda d-disposizzjonijiet tal-liġi.
2. Il-ħlas ta 'multi u penali għal kundizzjonijiet ta' ħsara tal-ftehim tas-self.
3. Kummissjoni, ikunu disponibbli fil-kuntratt u skond fuq l-imġiba tal-klijent.

Sal-aħħar punt jinkludu dawn li ġejjin:

• Piena għal ħlas lura kmieni ta 'self.
• Dritt għall-irtirar ta 'flus minn ATM. Xi banek jagħtu flus biss li jittrasferixxu lill karta ta 'debitu. Fl-istess ħin, jekk inti tipprova tneħħi l-ammont kollu jew parti minnu fil- "mhux endemiċi" ATM miegħek se żżomm persentaġġ addizzjonali.
• Il-ħlas għall-għoti ta 'informazzjoni dwar l-ammont ta' dejn permezz ta 'SMS jew e-mail.
• miżata kummissjoni għat-twettiq ta 'operazzjonijiet fil-munita differenti minn dik li fiha l-kreditu tkun inħarġet. Per eżempju, jekk inti karta ta 'kreditu rublu, u inti għamlu xirja fil-ħanut online Ġappuniż.
• Il kummissjoni nkarigata mill-bank għat-trasferiment ta 'fondi minn istituzzjonijiet ta' kreditu oħra.
• Ħlas għall-possibbiltà li tiġi sospiża tranżazzjonijiet bankarji (karta imblukkar).

formula

Kalkolu eżatt ta 'dan l-indiċi fil-prinċipju impossibbli, minħabba dan kollu jiddependi fuq jekk il-kundizzjonijiet tas-self oriġinali huma sodisfatti, sa l-iżgħar dettal. Bank tar-Russja għall-kalkolu CPM huwa offrut bħala formula ikkumplikati li lanqas ma huwa impjegat tal-bank ikun kapaċi tikkalkula b'mod korrett l-ewwel darba. X'nistgħu ngħidu dwar ċittadini ordinarji.

F'dan id-dokument, aħna tipproponi ferm aktar sempliċi (għalkemm pjuttost approssimattiva) kalkolu tas-self. Kalkulatur inti xorta jkollok bżonn, imma l-kalkolu ma tieħu ħafna ħin. Għalhekk, il-formula: UCS = TFR + Ch + P, fejn:

• TFR - l-ammont tal-kreditu (self);
• Ck - il-valur tal-kummissjonijiet kollha bħala ta 'darba u perjodiċi;
• P - l-imgħax;
• UCS - sħiħ (total) ispiża tas-self.

Id-dejta kollha f'din il-formula huma espressi f'termini fiżiċi, iżda pjuttost fil-munita tas-self. Id-daqs totali tal-kummissjonijiet huwa kkalkulat billi jingħaddu flimkien il-kwantitajiet kollha magħrufa għall-perjodu sħiħ tal-kuntratt. Id-daqs tar-rata totali ta% ħlas lura jistgħu jinstabu fl-iskeda tal-pagamenti. neċessarjament għandu jiġi pprovdut mill-bank.

Eżempju ta 'kalkolu ta' l-ispiża totali tas-self

Ejja tagħti ħarsa prattiku lejn kif tikkalkula l-ispiża totali tas-self. eżempju:

• self ta '320 y. e għal 3 snin b'rata annwali ta '16% .;
• għall-kummissjoni għoti self - 2%;
• Ħlas għal servizzi ġestjoni ta 'flus - 1.2%.

L-ewwel għandek bżonn biex jiddeterminaw l-ammont ta 'interessi prinċipali, jista' jidher fil-ftehim tas-self. Fil-każ tagħna, il-metodu ta 'pagament renta ammont tal-ħlas żejjed se jkun 85 fil. e.

Aħna nemmnu li l-kummissjoni għall-ħruġ ta '320 y. e. * 2% 6.4 = y. e.

Issa aħna issir taf kif ħafna mill-Kummissjoni għas-servizzi ġestjoni ta 'flus: (.... 320 cu + 82 cu) * 1.2% = 4.86 fi. e.

Wara l-kalkoli kollha huwa possibbli li jiġi ddeterminat l-ammont sħiħ ta '320 y. e. 85 y. e. + 6.4 y. e. + 4.86 fil. e. = 416.26 fuq. e.

B'mod ġenerali, xejn ikkumplikat. Naturalment, dan mhuwiex l-ammont kollu għall-Penny, li se jiġu rilaxxati fil-kalkolu ta 'formula kumplessa, propost mill-istat. Iżda d-differenzi mhumiex sinifikanti ħafna. Tista 'tuża varjetà ta' kalkolaturi self, abbundanti mqiegħda fuq l-Internet għall-kalkoli aktar preċiżi.

Dak li jagħti l-analiżi tal-indikatur tal-CPM?

Kuxjenza tal-valur sħiħ tas-self fl-ewwel post tagħtik idea ċara tad-daqs reali tal-ħlas żejjed-self mal-maturità. Għalhekk, meta rati ta 'imgħax apparentement indaqs, inti tista' tagħżel waħda prodott bankarju, li se jkun irħas. Madankollu, m'għandniex ninsew li l-valutazzjoni tal-CPM ma tqisx ħafna fatturi - fil-prattika jistgħu ma jkunux daqshekk fil-kalkoli.

Per eżempju, persuna tista 'ssib l-fondi u lura s-quddiem self skedat. F'dan il-każ, il-ħlas żejjed se jitnaqqas sostanzjalment. Iżda tista 'tmur il-mod ieħor. Dewmien fl-implimentazzjoni tad-dispożizzjonijiet tat-trattat tista 'twassal għal penali li huma ħafna drabi se jżidu l-ammont tal-ħlas żejjed. Għalhekk, meta jagħżlu prodott bankarju ma tibbaża ruħha fuq il-valuri ta 'limitu għall-ispiża totali tas-self, inti għandek tipprova li jipprovdu l-għażliet kollha.

kontroll mill-Istat fuq insedjamenti

Waħda mill-funzjonijiet importanti tal-Bank Ċentrali huwa li jissorveljaw istituzzjonijiet finanzjarji oħra. L-għan ta 'dan il-fokus - monitoraġġ sabiex ikun żgurat li l-banek ma jabbużawx influwenza tagħhom u rati ta' imgħax minfuħa fuq interess. F'dan ir-rigward, il-Bank Ċentrali fuq bażi trimestrali jiġbor l-informazzjoni meħtieġa u tippubblika l-valur medju tas-suq tal-CPM għal tipi differenti ta 'self. L-istituzzjonijiet kollha ta 'kreditu huma obbligati li jieħdu kont ta' dawn il-parametri. kundizzjonijiet joffru taħthom il-valur totali tas-self jaqbeż il-medja tas-suq b'aktar minn 1/3, il-banek mhumiex permessi.

PSK, tħabbar il-banek ċentrali huma verament medja. Wara kollox, dawn huma kkalkulati fuq il-bażi ta 'informazzjoni riċevuta mill-inqas 100 kredituri maġġuri, jew 1/3 tal-istituzzjonijiet finanzjarji tal-pajjiż li jipprovdu xi prodott ta' self partikolari.